V tomto článku sa pozrieme na aktuálny stav QR platieb na Slovensku a vysvetlíme ako reálne fungujú. Upozorníme na dôležité obmedzenia a zhrnieme, kedy má ich zavedenie zmysel a kedy nie.
Aktuálny stav QR platieb na Slovensku
Na úvod je dôležité upozorniť na jednu podstatnú skutočnosť. QR platby k dnešnému dňu nefungujú vo všetkých bankách.
V súčasnosti sú QR platby dostupné len pre účty vedené v nasledovných peňažných ústavoch :
- Slovenská sporiteľňa
- Tatra banka
Podľa dostupných informácií sa v najbližšom období očakáva pripojenie aj ďalších bánk, konkrétne:
- ČSOB
- VÚB
Kým však k tomu dôjde, je potrebné s týmto obmedzením počítať – najmä ak má podnikateľ účet v inej banke.
Je potrebné zdôrazniť, že podpora QR platieb sa netýka len obchodníka, ale aj samotného zákazníka. Aby mohla byť platba QR kódom úspešne zrealizovaná, zákazník musí mať účet v banke, ktorá QR platby podporuje. Ak má zákazník účet v banke, ktorá QR platby zatiaľ nepodporuje, tento spôsob platby nebude možné použiť.
Notifikačný účet. Bez neho QR platby fungovať nebudú
QR platby nefungujú na bežnom podnikateľskom účte.
Pre ich správne fungovanie je potrebné zriadiť tzv. notifikačný účet.
Tento účet:
- umožňuje prepojenie bankovej platby s pokladničným systémom a eKasou
- nebude bezplatný – banky ho budú spoplatňovať podľa vlastných cenníkov
Je preto dôležité počítať s tým, že QR platby nie sú úplne „zadarmo“, aj keď ich poplatky budú nižšie než transakčné náklady klasických terminálov.
Sú QR platby povinné zo zákona?
Nie. Zákon ukladá podnikateľom povinnosť umožniť bezhotovostnú platbu, ale neurčuje konkrétnu technológiu, ktorú musia použiť.
To znamená, že:
- ak už podnikateľ používa platobný terminál
- alebo SoftPOS riešenie
- prípadne iný spôsob bezhotovostnej platby
nemá povinnosť zavádzať QR platby.
QR platby sú teda len jednou z možností, nie univerzálnym riešením pre každého.
Z pohľadu zákona je dôležité zdôrazniť, že povinnosť umožniť bezhotovostnú platbu je splnená už samotnou ponukou niektorého z vyššie popísaných technických riešení zo strany obchodníka.
To znamená, že ak obchodník poskytuje platbu QR kódom, zákonná povinnosť je splnená aj v prípade, že zákazník nemá účet v banke, ktorá QR platby podporuje, a tento spôsob platby nevie využiť.
Ako prebieha platba QR kódom v praxi
Aby bolo jasné, ako celý proces funguje, pozrime sa na reálny priebeh platby krok za krokom:
- Obchodník po vytvorení dokladu zvolí ako typ platby QR kód
- Z pokladnice sa:
- vytlačí QR kód
alebo - zobrazí QR kód na obrazovke pripojeného zariadenia
- vytlačí QR kód
- Zákazník QR kód naskenuje pomocou mobilného telefónu
- Otvorí sa jeho banková aplikácia, kde:
- je pevne daná uzamknutá suma platby
- je zamknutý cieľový IBAN – zákazník ich nemôže meniť
- Po odoslaní platby notifikačný účet obchodníka do niekoľkých sekúnd informuje eKasu o prijatej platbe
- eKasa následne:
- platbu zaeviduje
- vytlačí pokladničný doklad
Celý proces je automatizovaný a nevyžaduje manuálne párovanie platieb.
Rozdiel medzi bežným QR kódom a QR platbou “KVERKOM”
Je dôležité rozlišovať medzi bežne generovaným QR kódom z bankovej aplikácie a QR platbou definovanou Finančnou správou.
Pri klasickom QR kóde:
- ide len o predvyplnený platobný príkaz
- zákazník môže meniť sumu alebo IBAN príjemcu
- platba nie je technicky prepojená s eKasou
- zodpovednosť za správnosť platby je plne na obchodníkovi
QR platba podľa pravidiel Finančnej správy funguje odlišne:
- suma aj IBAN príjemcu sú nemenné
- platba je technicky prepojená s eKasou
- komunikácia medzi bankou, notifikačným účtom a eKasou prebieha automaticky
- platba je rýchlejšia a jednoznačne identifikovateľná
- zodpovednosť za správne spracovanie platby preberá Finančná správa
Práve tieto rozdiely robia z QR platieb podľa Finančnej správy plnohodnotný platobný mechanizmus, nielen „zjednodušený bankový prevod“.
Testovanie a úloha Finančnej správy
Platby QR kódom vznikli z iniciatívy Finančnej správy ako súčasť ekosystému eKasa.
Finančná správa je zároveň aj garantom platieb QR kódmi, to znamená, že nesie zodpovednosť za správnosť a spoľahlivosť tohto typu platby.
Ak platba QR kódom prebehne technicky správne, je zaevidovaná v eKase a finančné prostriedky by sa z akéhokoľvek dôvodu nepripísali na bankový účet predajcu, ide o situáciu, ktorú je povinná riešiť Finančná správa.
Oficiálne testovacie prostredie pre QR platby bude sprístupnené od 15. Januára. Po tomto dátume budú môcť poskytovatelia eKasy a pokladničných systémov testovať celý proces QR platieb v reálnych scenároch. Následne budú zákazníkov informovať o konkrétnych možnostiach zavedenia QR platieb.
Kedy QR platby dávajú zmysel – a kedy nie
QR platby môžu byť vhodné najmä pre:
- menšie prevádzky
- služby s nižším počtom platieb denne
- podnikateľov, ktorí hľadajú doplnok k hotovosti bez potreby terminálu
Naopak, nemusia byť ideálne tam, kde:
- je vysoký obrat a rýchlosť obsluhy je kľúčová
- zákazníci očakávajú bezkontaktné platby kartou
- podnikateľ už má zavedený terminál alebo SoftPOS
Kto QR platby zavádza a prečo na tom záleží
Zavedenie QR platieb do prevádzky môže zabezpečovať:
- poskytovateľ eKasy
- poskytovateľ pokladničného systému
- alebo kombinácia oboch
Od toho, kto má implementáciu na starosti, závisí aj to:
- ako bude QR platba integrovaná do pokladnice
- koľko krokov musí obsluha vykonať
- ako rýchlo a intuitívne bude celý proces fungovať
Najplynulejšie riešenie vzniká vtedy, keď poskytovateľ eKasy aj poskytovateľ pokladničného systému spolupracujú a dodajú spoločné riešenie.
Záver
QR platby sú zaujímavým rozšírením možností bezhotovostných platieb, no nie sú univerzálnym riešením pre každého. Pred ich zavedením je potrebné zvážiť dostupnosť bánk, náklady na notifikačný účet aj reálny prínos pre konkrétnu prevádzku. Pokiaľ sa rozhodnete QR platby využívať, naša spoločnosť, ako výrobca ekasy a poskytovateľ pokladničného systému Vám s implementáciou určite poradí.
Pre prevádzky, kde QR platby nedávajú zmysel, vieme zabezpečiť aj klasické platobné terminály alebo SoftPOS riešenia, aby bola splnená zákonná povinnosť bezhotovostných platieb čo najjednoduchším spôsobom.
